我在用的两个零花钱策略｜财务自由实证 #62
去年宅了一整年的两个人，我俩今年的目标计划之一就是每个季度去一个不同的地方。从家里走出去，遇到奇迹。
Q1：去了 Eifel，Q2：回国三周，又安排了 2 次短途出游，Q4：行程已经订好了。平均一下，1 年目标可算有保底了。
……
目前我设置了两个用来赚零花钱的「网格策略」，一个基于中概/恒生科技，已经运行了 2 年；一个是最近刚搭起来的恒生医药。
基本思路都一样——小网以 5% 为间隔，每下跌 5% 买入一网，每上涨 5% 卖出一网，变现收益。大网以 20% 为间隔
5 月港股波动大，收了 1 个大网、2 个小网：
小网一次够我们短途周边玩一天，或者出去吃一顿；
大网两次够我们出去一次一周的旅行。
有些 A 股券商 App 也可以设置自动网格交易了，恒生医药的网格我是在东方财富弄的 👇
网格这两个特点很适合和零花钱结合起来：
赚波动的钱。选低估、不会死的品种，不管行情是好、是坏，只要市场有波动，总能获得现金流。不会像牛市一样让我们等太久。
但相对稳定的同时，又有点无法预测，更有惊喜的感觉（我俩也考虑过用分红，但分红的时间太固定，久而久之对零花钱的惊喜就钝感了）
之前几次聊网格，发现大家的感受区别很大。这次展开聊聊我用了 2 年后的体会——上面这些选什么品种、如何设置网格等等，很容易看见的东西其实没啥门槛，打开 App 两下就搞定了。重要的是背后不容易看见的思考，尤其是风险控制。
开心钱，未必要赚大钱
关于财富和幸福，有一个很容易被忽视的道理：
财富来自少数的大高潮，但幸福来自高频的小确幸。
对我来说，网格是一笔「开心钱」。ta 的代价是，会错过牛市的大收益。比如我现在恒生科技的网格，再涨 17% 所有网格就都清仓了。如果牛市一下大涨 50% 甚至翻倍，网格赚不到这笔钱。投资收益长期来看，还是少数大高潮、长期持有带来的。
但于此同时，如果只有长期持有，等待牛市的时间会变得难熬。对幸福来说，一次幸福有多大不重要，重要的是时不时来一下，别让我们等太久。
所以我在设置网格时就有了这 3 个思考：
1、不管是出于财富还是幸福的考虑，网格里都不用放太多钱和精力。大头还是长期持有，零花钱重点在「零」，只要能提供一点额外惊喜就够了。我在网格上投入的本金不到 4%，而且包括网格里备用的现金。精力投入也是如此。
偶尔会有小伙伴问，网格某某参数怎么选，为什么？老实说，几乎所有参数我都是拍脑袋想的。因为我觉得网格只要「能用」就行了，就 4% 的本金，再优化又如何？
这是我两年前的笔记 👇 当时依据 KWEB 算的（A 股可以用 513180）。现在依然在用，一点没改，至少也是「一劳 2 年逸」了
2、只选当下低估、不会死的投资来做网格。如果一笔投资可能永久性下跌甚至归零，网格也无能为力，甚至损失更大。然后从这些投资里选择波动率大的，容易更频繁触发网格。我目前只选了两个，恒生科技和恒生医药。
网格只是一个工具，背后更重要的「好资产、好价格」依然要我们自己把握。
3、第三个原则，网格的可持续性，比收益最大化重要。这点值得展开说说，纠结参数的重要性远不如控制风险。
赚得多不如赚得久
这是当时的另一篇笔记
网格很重要的就是压力测试了。
网格策略和前面说的买基金等分红有个共同点——市场大涨、大跌之后，即使本金有浮亏，依然能获得现金流。
但有个例外，我画了个示意图：
这例子不是我瞎编的，就是今年中丐上发生的事儿 👇
假如我们为了一时收益把网格都布在了前面左上方的位置，到后面就很难再获得现金流。
所以在规划网格时不要只看眼前的波动，也要同时做好压力测试，把未来可能的大跌也考虑进去，确保网格数量充足。
当时小伙伴的留言 😂
我的思路是至少按照上一轮下跌到过的最低价来准备，确保自己到了这个价格网格里依然还有可以买的资金。保险一点也可以比最低价再低 20%。中概也可以参考 E 大的「80% 下跌定律」，从上次最高点下跌 80%。
这样的缺点显而易见——大部分时间网格策略都要保留相当的闲置资金。但这个「浪费」能明显增加网格的可持续性，确保网格产生稳定的现金流。
还是前面那句话——幸福来自于高频的小确幸——网格能一直产生零花钱，比一笔零花钱的数额大小重要得多。
我的感受，钱多钱少都会很高兴，会觉得这是「额外的钱」。但为了更多钱，冒着被中断的风险，就不划算了。
知道自己在干什么
写到最后突然发现一个好玩的事儿，一边这个零花钱策略让我乐此不疲，一边我却在大部分篇幅聊不要做这个、不要做那个：
不要在零花钱策略放太多钱；
不要投入太多精力去优化参数；
不要追求更高的收益，有点钱就行了，长久更重要；
……
投资是为了更好地生活，但更好的生活却不一定要「更好的投资」，重要的是时刻知道自己在干什么。
对于开心钱而言，最重要的不是收益，是频率、长久、惊喜。为了这些我甚至愿意主动放弃一些收益。
作为个人投资者，我们的幸福可能并不来自更好的投资技术。我自评投资水平只比及格稍好一点点，但我觉得自己很幸福，因为我有个最大的优势——非常清楚自己在干什么、想要什么，也知道自己为此应该不做什么。
实证账户更新
被动收入观察 👇 从投资中获得的「累计被动收入」目前还在「累计日常开销」曲线的下方，耐心等待回归
注：这张图的思路来自第 30 期实证。家庭开支曲线里，我没有算买房首付、一次性税费和部分硬装的钱。剩下大家能想到、想不到的，房贷月供、家具、家电、旅行、保险、医疗什么的，每一笔都算进去了。
……
最后例行提醒大伙，财务自由的投资和被动收入虽然看起来性感，但「因上努力，果上随缘」。本金和收益只是自由路上的「果」，主业努力多赚钱、理性消费少挥霍，以此积累本金，再加上不被短期涨跌干扰、坚持投资才是背后的「因」。
投资复利只是我们获得被动收入的方式，而不是致富的秘密。
在财务自由实证的最初两年，我写得最多的也不是如何投资，而是如何少在投资上花时间，好能多花时间关注主业，同时理性控制开销，尽快攒钱。
假如有 10 万本金，就算投资翻倍也才赚了 10 万。而投资翻倍极其困难，巴菲特的年化收益也才 20%。相比之下，在职场上努力提升，让收入再增加 10 万则要靠谱得多。
对财务自由而言，“钱生钱”做到 80 分足矣，剩下的精力还是应该关注赚钱和省钱这些“人生钱"。
关于这份实证
普通人通过工资理财也能实现财务自由，这是这些年我一直在践行的理念。从最初懵懵懂懂到 2017 年制定具体的财务计划，再到如今渐渐靠近终点，已经走了五六年。
为了能够更加透明、中立地实证普通人财务自由的可能性，从 2019 年开始我决定公开自己的财务进度，成为这个系列内容「财务自由实证」。
不追求大富大贵，但求能够不再纠结生计这些琐碎问题，在重大选择面前获得更多的人生选项，不再瞻前顾后。
有兴趣参考这个实证的朋友建议先看看之前的引导篇，制定自己的财务自由计划、一起财务自由。以往的干货精华也都有汇总 👇
我给自己定下的目标是 30 岁前积累到 预计家庭年度开支的 10 倍（但后来发现钱不需要那么多，开销变少，本金变成了 20 倍），作为创造被动收入的本金。依靠这些本金实现长期 10+% 的年化投资收益就可以实现财务自由，不再依赖上班工资生活，有底气去选择自己真正想做的事儿。
（我的具体目标数字是 500 万，但这个数字大家没必要参考，还是要以自己的生活开销为准）
财务自由路上一些重要节点：
2017 年，计划正式开始，同年获得家人的认可和支持；
2018 年，A 股熊市大跌，出现“钻石坑”机会；
2019 年，开始财务自由公开实证（就是现在大家看到的这个系列）；
2020 年，新冠股灾，自由之路上的又一个关键机会；
2021 年，自由目标基本达成，开始向新的节奏过渡；
2022 年，遭遇自由后的第一次账户大幅回撤，但也是港股 6 年后、A 股 3.5 年后的又一次钻石坑，期待后续……
也是同年，我搬去二线过想要的生活了，买房钱从计划中扣除（自住房我会看作消费而不是资产）
慢慢播种，等待市场回归～